조사결과에 의하면 첫째, 재무설계는 은퇴대비나 은퇴자들의 주관적인 재정적 복지를 증진시키는 것으로 나타났다. 둘째, 은퇴 관련 이슈 중 재무설계가 은퇴대비에 큰 영향을 미치므로 재무설계 훈련을 통해 은퇴대비 가능성을 증진 시킬 수 있을 것으로 나타났다.
셋째, 재무목표를 달성하기 위한 행동계획을 수립하고 실행하는 단계는 은퇴자의 주관적인 재정적 복지에 큰 영향을 미쳤다. 넷째, 부분적인 재무설계를 하는 은퇴자가 완전한 재무설계를 하도록 유인함으로써 은퇴자의 재정적 복지 수준을 높일 수 있을 것이다.
마지막으로 ‘재무설계는 은퇴자가 건전한 자산상태를 유지하고 저축하는데 유용한 기능을 하고 있었고 부분적인 재무설계는 재무설계를 하지 않은 경우와 큰 차이가 없어 전 단계에 걸친 재무설계를 수행하는 것이 바람직’한 것으로 나타났다.
조사대상자 중 14.1%인 71명만이 종합재무설계를 했으며 나머지 67.5%인 339명은 부분재무설계를 한 것으로 나타났는데 부분 재무설계를 했던 고객들은 재무설계를 하지 않은 경우와 차이가 없다는 결과가 나온 것이다. 그 이유가 무엇일까? 많은 사람들을 만나서 ‘재무설계를 받아본 경험이 있으십니까?’라고 물어 보면 대부분의 사람들은 ‘받아 본 적이 있다’고 말을 한다. ‘그러면 긴급 예비자금은 어느 정도 책정하고 준비하셨습니까?’라고 물으면 ‘비상 예비자금에 대해서는 잘 모른다’고 대답한다.
재무설계를 프로세스에 따라 체계적으로 경험하지 않았다는 이야기다. 이는 재무설계사들이 재무설계 자체를 목적으로 생각하지 않고 금융상품을 판매하기 위한 수단으로 생각하는데서 비롯되었다고 할 수 있다.
재무설계를 보험이나 펀드를 파는 수단으로 생각하는 재무설계사들은 금융상품을 판매하기 위해 재무설계를 한다. 보장성보험을 판매하기 위해 위험설계를 하며, 연금보험을 판매하기 위해 은퇴설계를 하고, 장기투자형 보험상품이나 펀드를 판매하기 위해 투자설계를 한다.
그러나 부분 재무설계는 전체적인 고객의 자산상태와 현금흐름, 그리고 미래의 재무목표와 우선순위 등을 고려했을 때 가치가 있는 것이지 단순히 한 부분만을 설계하는 것은 의미가 없는 것으로 연구를 통해 입증되었다. 재무설계를 빌미로 자신의 판매 실적을 향상시키기 위해 고객에게는 별로 도움이 되지 않는 행위를 하는 경우가 많다고 볼 수 있는 것이다.
재무설계 자체를 목적으로 생각하는 사람들에게는 재무설계를 통해 고객의 재무목표를 달성할 수 있도록 하기위하여 금융상품이 필요하다. 종합 재무설계는 고객의 전반적인 삶을 통해 재무목표와 달성전략을 수립하고 지속적으로 관리하는 것이라면, 부분 재무설계는 그 중 한 개 또는 몇 개의 달성전략을 수립하고 관리해 가는 것이다.
부분 재무설계를 하는 대부분의 경우는 종합 재무설계를 하기에 고객의 자산상태나 현금흐름이 적합하지 않은 경우지만 종합재무설계적 관점에서 접근 했을 때 가치가 있다. 소득 상승으로 인한 자산규모의 증가와 금융환경의 복잡화, 저출산 고령화 등으로 재무설계의 필요성이 대두되고 있지만 재무설계에 대한 우리사회의 인식은 아직도 갈 길이 멀기만 하다.
/김상인 한국재무설계 울산출장소장